Всеми отечественными банками в 2009 году в подавляющем большинстве заморожены программы по рефинансированию. Это связано с тем, что банки ищут новые источники для рефинансирования (как и их клиенты, многие банки нуждаются в рефинансировании!). У отдельных банков достаточно большой ипотечный портфель, доходность которого стремительно тает с ростом риска невыплат заемщиками платежей. Рефинансировать его в период финансового кризиса - достаточно сложная и долговременная задача.
Однако, если есть спрос, значит будет и предложение. Остаётся только вопрос цены. Ни для кого не секрет, что на рефинансировании можно заработать. Удивлены? Попытаемся разобраться. Прежде всего часть дохода - это комиссия за рассмотрение заявления о перекредитовании. Обычно это 2-3 тысячи рублей. Для кредита в 500 тысяч рублей это как минимум полпроцента. (Напомню, что не все заявления заканчиваются положительным результатом). Далее идет комиссия за перекредитование (в пределах 2-3%), что для примера в 500 тысяч составит 10-15 тысяч рублей. Также возможны страховые выплаты и конечно скрытые, от которых клиент никуда не денется, если обстоятельства принуждают (а они именно принуждают!). Таким образом из обычных и даже льготных на сегодня 16-18% годовых вырастают всё те же средние 22%.
Если у банка есть достаточные средства, которые надо инвестировать в долгосрочной перспективе, инструмент рефинансирования является доходным и удобным. Отфильтровывая неудобных и неподходящих заемщиков, через программу рефинансировани кредитное учреждение может сформировать практичный и доходный ипотечный портфель.
В данном случае поведение Национального резервного банка НРБ только подтверждает сказанный выше тезис о перспективности рефинансирования. Его клиентами становятся счастливые обладатели валютных кредитов и кредитов с плавающей ставкой (привязанной к индексу Mosprime). Ставка в 16-17% годовых в условиях сегодняшних реалий для них (счастливцев) выглядит достаточно аппетитно. Что до перегруженного баланса банка, возможно, впоследствие государство поможет НРБ разгрузить свой баланс.
Ну а принципиальный спрос на ипотеку в 2009 году точно не снизится. Мы можем утверждать, что несмотря на ожидаемое серьезное замедление темпов роста кредитного портфеля банковской системы, ипотека даже в сложных условиях будет развиваться. Во многом стабильность ипотечного рынка будет определяться государственными банками, а точнее их широким финансовым ресурсом с государственной поддержкой и постоянным притоком средств.