Проценты по кредитам

Автор: Bankir
Дата: Thu, 07 Apr 2011 10:05:40

Какую роль играют проценты по кредитам

Кредитование физических лиц для банков было и будет наибольшим пропитанием. Ведь деньги людям нужны всегда. А учитывая то, что в России те слои населения, которые обладают невысокими доходами, значительно превышают часть богатых людей, кредиты как брали, так и будут брать. Это неизбежно, поскольку средней заработной платы, как правило, не хватает даже на самые необходимые вещи. Ежегодно инфляция «съедает» львиную долю государственного бюджета, цены на полках магазинов растут, а зарплаты простых граждан остаются на месте. Хорошо, если просто зарплату не повышают, ведь нередко работника могут даже сократить, с его должности, а это уже намного хуже. Именно поэтому жители России очень часто прибегают к услугам кредитования, обращаясь, как правило, в Сбербанк , потому что он внушает больше доверия, или тот же ВТБ .

Суть банковских процентов по кредитам

Для начала стоит дать определение того, что же такое процент по кредиту или как его еще называют ссудный процент. По-другому его можно назвать ценой кредита. Ставка процентов по кредитам в банках определяется, как отношение суммы годового дохода, полученного за кредит, к его основной сумме. Также процентная ставка определяет спрос и предложение на рынке кредитных услуг и может зависеть от ряда факторов.

Итак, какие же факторы учитывают коммерческие банки при установлении ставки процента по кредиту ?

Основное значение имеет ставка рефинансирования, то есть тот процент, под который Центральный Банк ссужает деньги коммерческим банкам.
Спрос заемщиков на кредит (чем меньше спрос, тем, как правило, меньше процентная ставка).
Экономическая ситуация в стране, а именно, размер темпа инфляции (банк должен гарантировать себе защищенность при увеличении этого показателя, значит, при высокой инфляции и ставка кредитования будет выше).
Конкуренция среди коммерческих банков.
Обменный валютный курс и платежный баланс. Происходит неизменный рост банковского процента по кредиту , если страна имеет дефицит платежного баланса, и правительство к тому же не желает допустить падения обменного курса.
Степень риска выдаваемого кредита. В таком случае завышая проценты по договору кредита , заемщик просто хочет компенсировать себе рисковое вложение средств.

Таким образом, учет процентов по кредиту происходит как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора. При этом заемщик извлекает доход из заемных средств, которого будет достаточно на оплату собственных нужд и процентов по кредиту, а кредитор, учитывая рисковость операции, надеется получить проценты по вложенному капиталу.

Как производится расчет процентов по кредиту

Все те, кто решает взять кредит в банке, не захочет переплачивать лишние проценты. Поэтому прежде чем идти в тот или иной банк, нужно точно знать, как рассчитать проценты по кредиту . А чтобы произвести этот расчет, вам нужно будет знать следующее: сумму кредита, срок кредитования, а также процентную ставку по кредиту, предлагаемую выбранным вами банком.

Разумеется, ставки процентов по кредитам и займам устанавливаются самим банком и обсуждению с клиентом не подлежат. Также помните, что банк никогда не будет работать себе в убыток, поэтому не надейтесь на так называемые «беспроцентные» кредиты. Здесь речь идет о процентах по потребительским кредитам , например, на покупку бытовой техники с магазином, с которым банк заключил договор. Так вот, беспроцентных кредитов просто не бывает. Дело в том, что цена кредита уже заложена в стоимость товара, который вы желаете приобрести в рассрочку. Проверьте это хотя бы по стоимости аналогичного товара в соседнем магазине, на который товар не предусмотрен. Именно понимание таких вещей убережет вас от больших переплат.

Если говорить о способах расчета процентов по кредиту, то можно назвать несколько вариантов возврата средств, каждый из которых имеет свою формулу процентов по кредиту . Это аннуитетные платежи (то есть, равная сумму погашения в течение каждого месяца) или единовременный возврат тела кредита с периодической уплатой процентов. Кроме того, разные банки предлагают свои способы погашения, поэтому и формулы расчета процентов у них могут быть разными.

Расчет процентов по ипотечным кредитам

К условиям кредита, получаемого на покупку или строительство жилья, нужно относиться куда более серьезно. Речь идет об ипотечном кредите или попросту ипотеке. Иногда в эту область кредитования вмешивается государство, определяя, какие проценты по кредитам на ипотеку устанавливать. Так, например, часто государством предлагаются различные программы, приняв участие в которых можно получить ипотеку под процент, который будет ниже годового процента по кредиту. Кроме того, низкого процента по кредиту также можно добиться, если оформить полис личного страхования клиента.

Ипотечный кредит, как правило, берется на длительный срок, иногда даже на десятилетия. При этом важно помнить, что систематическая просрочка возврата процентов по ипотечному кредиту грозит заемщику не только различными штрафами и пенями. Банк-кредитор вправе досрочно расторгнуть договор кредитования.

При оформлении ипотеки не нужно рассчитывать на самый низкий процент по кредиту, так как условия ипотеки гораздо более жесткие, чем при оформлении того же потребительского кредита. И перед тем, как выдать вам ипотечный кредит, банк несколько раз проверит не только кредитную историю своего заемщика, но и другие параметры, как то прохождение воинской службы мужчинами или наличие судимостей.

Процесс возврата процентов по кредиту

Процентные ставки по кредитам – это, пожалуй, самое важное, что интересует каждого заемщика. Ведь погашение процентов по кредиту не менее важно, чем погашение тела самого кредита. Для любого банка проценты являются как бы платой за услуги кредитования.

Банковские проценты по кредитам могут быть как фиксированными, так и плавающими. В случае с фиксированными ставками в договоре сразу прописывается четкое начисление процентов по кредиту , а плавающие ставки зависят от определенных финансовых показателей. Но в России, как правило, ставки по кредитам фиксированные, и кроме того запрещается повышать процентные ставки по уже выданным заемщикам кредитам до момента окончания договора.

Есть еще одни нюанс: даже если заемщик готов производить уплату процентов по кредиту по высокой ставке, это не значит, что банк сможет выдать ему кредит на нужный по длительности срок. Клиент обращается в банк, предъявляет свою кредитную историю, и только после этого банк, изучив ее, выносит решение о выдаче требуемого кредита или открытии кредитной карты.

Также многие банки указывают в договоре, что клиент не имеет права на досрочное возмещение процентов по кредиту . В итоге заемщик, готовый вернуть весь кредит сразу, вынужден несколько месяцев возвращать проценты по кредиту. Однако это правило не распространяется на ситуации с кредитными картами. Там начислены проценты по кредиту могут быть только до его полного погашения, которое вы можете произвести в любое время.

Как производится бухгалтерский учет процентов по кредиту

Если вы решили брать в банке кредит, то должны знать, что его проценты могут начисляться простым и сложным методом. Многие заемщики не понимают, в чем же их отличие. А это крайне важный момент в области банковского кредитования.

Как говорилось ранее, начисляемые банком проценты – это плата за кредитные услуги. А размер этой платы начисляется с помощью простых процентов по кредиту . Эти проценты представляют собой приращение задолженности за определенный период времени (чаще всего за год). По методу начисления простых процентов задолженность заемщика возрастает с постоянной скоростью.

Если простые проценты постоянно начисляются на одну и ту же сумму (это и есть начальное тело кредита), то сложные проценты по кредиту начисляются уже по методу «проценты на проценты». А это означает, что задолженность заемщика может расти в геометрической прогрессии. Это означает, что процент по долгосрочным кредитам банку выгоднее рассчитывать по сложной схеме.

Как правило, сложные проценты применяются в областях хозяйственной деятельности и бухгалтерского учета (банках, сберегательных кассах), а также в статистических расчетах. Кроме того, банками ведется налоговый учет процентов по кредиту .

Как начисляются проценты по просроченному кредиту

Заемщик, берущий в банке кредит и оформляющий соответствующий договор кредитования, должен осознавать ответственность, которая на него ложится. Банк-кредитор, разумеется, может проверять кредитоспособность заемщика, но лишь сознательность и ответственность клиента, взявшего кредит, могут заставить произвести выплату процентов по кредиту и самого тела кредита в положенный срок.

Однако если в силу определенных жизненных обстоятельств вы не сможете платить за пользование кредитом, банк будет продолжать производить начисление процентов по кредитам. Это прописано в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Это значит, что банк не может произвести списание процентов по кредиту этого заемщика, более того, он должен будет ежеквартально уплачивать в бюджет определенный процент налога на прибыль от фактически несуществующих процентов.

Однако существует несколько вариантов прекращения начисления процентов по просроченному кредиту. Во-первых, это маленький процент по кредиту (банк занижает процентную ставку). Во-вторых, - начисление процентов за пользование кредитом до даты его возврата.

На практике процентные ставки у разных банков отличаются друг от друга (так, Сбербанк проценты по кредитам , как и многие другие банки, регулирует в зависимости от состояния денежного обращения в стране и прочих факторов). Если смотреть на проценты по кредитам в 2010 году, они уже значительно выше, чем в докризисный период. Но такова жизнь, и за черной полосой обязательно наступит белая!