Кредитные кооперативы граждан

Автор: Bankir
Дата: Mon, 19 Apr 2010 11:20:59

Последствием мирового финансового кризиса стало снижение объема выдаваемых кредитов. Банки стали более осторожны, помня о многочисленных неплатежах, непогашенных задолженностях, судебных исках и работе с залогами и поручителями. Хотя всё это и есть элементы банковской деятельности,кредитным учреждениям хочется зарабатывать максимум денег при минимуме усилий. Никто их ха это не осуждает, любой бизнес имеет такую мечту вне зависимости от прописанных в рекламных буклетах миссии и прочего. Так вот, результатом такой осторожности банков на время было значительное снижение кредитования (которое кстати, сейчас выправляется) и увеличение требований к заёмщикам. Банки стали более трезво и критически рассматривать желающих получить заёмные деньги.

Такое отношение банков можно даже приветствовать, особенно если оно не сопровождалось бы и значительно выросшими процентными ставками по кредитам. Но, при таком положении дел вдруг стала свободна ниша кредитов для лиц с плохой кредитной историей, низким потенциалом и высокими рисками. Банкам такие клиенты не интересны, но раз есть спрос, то обязательно появится и предложение. Есть конечно, и частные кредиторы, трудящиеся на этом поприще через серые схемы, но есть и более законные кредитные кооперативы для граждан, которые идеально подходят. О них надо сказать чуть подробней.

Итак, в недалёком, но плавно удаляющемся 2001 году был принят Государственной Думой 11.07.2001
и одобрен СФ 20.07.2001 федеральный закон О кредитных потребительских кооперативах граждан. Этот закон регулирует создание, деятельность, реорганизацию и ликвидацию кредитных потребительских кооперативов. Основой существования таких кооперативов (слово кооператив было популярно в перестройку) является финансовой взаимопомощь. Число членов кооператива ограниченно двумя тысячами (попробуйте столько найти), и они формируют имущество кооператива своими паевыми взносами и доходами самого кооператива. Основой кооператива служит Фонд финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива граждан, который и есть источник тех займов, которые будут предоставляться членам. Займы могут брать только члены кооператива. У кредитных кооперативов есть несколько ограничений, например, они не могут выпускать ценные бумаги, закупать их, и т.д.

Позже, 18 июля 2009 г. был принят и одобрен Федеральный закон Российской Федерации N 190-ФЗ О кредитной кооперации. В этом законе значительно расширена область кредитного кооперирования. Этот закон уже разрешил юридическим лицам быть членами кредитных кооперативов, единственное ограничение, в этом случае нельзя в названии кооператива использовать фразу кооператив граждан , что совсем немного и совсем несложно. В конце концов все основные кооперативы наверняка будут организованы юридическими лицами, финансовый ресурс которых намного превосходит физических лиц.

Обобщённо можно описать это учреждение так: группа людей собралась, скинулась и общие деньги даёт кому надо взаймы. Очень простая и удобная схема. И такая схема стала удобна для занятия ниши трудных кредитов. Например, риэлтор Ризолит уже начал принимать вклады и вскоре будет выдавать кредиты, как юридическим, так и физическим лицам. Наверняка особо проработано будет направление по ипотечному кредитованию. Например, кредиты будут предоставляться до трёх миллионов рублей, при таких суммах, конечно, с поручителями. Процентная ставка почти наверняка будет значительно выше банковской, и получить доступ к такому финансированию можно будет, вступив в кредитный кооператив и заплатив годовой и вступительный взносы всего по 500 рублей.

Кредитные кооперативы не имеют банковских лицензий и не входят в государственное страхование вкладов (но страхование кредитов, это совсем другое!), поэтому пайщики рискуют своими вкладами, и защита их от банкротства, удел самого кредитного кооператива, а значит, риски тут значительно выше, и методы получения долгов с заёмщиков будут несколько отличаться от банковских (в более жёсткую сторону). Но для заёмщиков, которым отказали в кредите банки, это будет реальный шанс занять деньги. Конкуренты ли банкам кооперативы? Нет. До тех пор, пока банки не захотят влазить в эту тесную и рисковую нишу, кредитные кооперативы будут конкурировать лишь с немногими мелкими банками, финансовая сила которых невелика. Потом же, когда экономика вернётся в нормальное русло, всё может измениться.